25 Giu Longevity risk: come proteggersi con le polizze assicurative
L’invecchiamento della popolazione e l’allungamento della vita sono dei temi molto delicati che vanno affrontati in maniera adeguata e tempestiva.
Le polizze assicurative e una corretta pianificazione finanziaria sono strumenti chiave per proteggere sé stessi e i propri cari da rischi legati alla longevità.
Cos’è il longevity risk e perché è un problema crescente?
Oggi si vive più a lungo, a ma non sempre in condizioni di salute ottimali. Diverse malattie che una volta erano poco curabili ora possono essere trattate, ma non sempre con risultati definitivi. Di conseguenza, è fondamentale prendere in considerazione che la pensione pubblica potrebbe non bastare, e che la sanità pubblica potrebbe non offrire prestazioni adeguate nei tempi necessari.
Per evitare spiacevoli sorprese, la pianificazione a lungo termine è essenziale. L’assicurazione contro il rischio di longevità diventa una parte importante di una strategia finanziaria per garantire la tranquillità durante gli anni più avanti nella vita.
Rischi finanziari di una vita più lunga: cosa considerare?
Vivendo più a lungo, è ragionevole supporre che si consumino più risorse economiche. Questo è ancora più vero se si va in pensione intorno ai 65 anni e si possono vivere altri 20 anni circa. La vera differenza nell’età post-lavorativa dipende dalla capacità di risparmio accumulato, che abbiamo avuto nel corso degli anni, e dalla salute di ognuno nel momento in cui smetta di lavorare.
Quanti tipi di polizze assicurative esistono?
Le polizze assicurative collegate alla persona devono coprire i problemi di salute da quelli più banali a quelli più gravi che possono comportare inabilità o invalidità parziali e/o totali, la perdita di autosufficienza nei casi gravissimi a seguito di malattie che fanno perdere la capacità di svolgere in autonomia le attività di ogni giorno e la morte. Si possono anche coprire i rischi di sopravvivenza e di incorrere in una grave malattia.
Le polizze più comuni includono:
- Polizze sanitarie: coprono le spese mediche e ospedaliere;
- Polizze infortuni: offrono protezione in caso di incidenti;
- Polizze invalidità permanente: coprono il rischio di invalidità da malattia o infortunio;
- Polizze LTC (Long-Term Care): proteggono in caso di perdita di autosufficienza, un rischio che aumenta con l’età;
- Polizze vita: fondamentali per chi ha eredi a carico, per garantire loro un supporto economico in caso di morte prematura.
Come combinare più strumenti per una protezione completa?
Una protezione completa e totale non esiste e se esistesse costerebbe delle cifre impossibili per la maggior parte delle persone. Tuttavia, una buona protezione prevede una combinazione delle seguenti polizze:
- Una polizza salute;
- Una polizza infortunio;
- Una copertura da invalidità permanente da malattia e/o da infortunio;
- Una polizza LTC per la perdita d’autosufficienza;
- Una polizza vita, se si hanno eredi che dipendono da noi, in caso di morte (TCM).
Combinare diverse polizze permette di avere una protezione più solida e di personalizzare le coperture in base alle proprie necessità.
Come scegliere la polizza giusta? Consigli pratici
Considerato, come detto sin qui che le polizze assicurative non costano poco, il consiglio migliore che si può dare è di destinare un budget predefinito e di coprire i rischi maggiori limitando le coperture non strettamente indispensabili. Una strategia utile è sottoscrivere molte di queste polizze a vita intera o per periodi lunghi, in modo da beneficiare di premi più sostenibili nel lungo periodo.
Bisogna anche dire che ogni copertura deve, di norma, avere una finalità ben precisa e delimitata nel tempo.
Per esempio, se un genitore ha 50 anni e ha due figli potrà fare una polizza vita temporanea caso morte sino a quando i suoi figli avranno un’età che si presume saranno indipendenti. Al contrario, una polizza LTC dovrebbe essere sottoscritta a vita intera, dato che il rischio di perdita d’autosufficienza aumenta con l’età.
Errori comuni nella scelta della polizza
Gli errori più comuni nella scelta delle polizze sono due:
- Sottoscrivere polizze che non servano alle esigenze effettive: è fondamentale scegliere polizze che rispondano a esigenze concrete, non solo a quelle percepite;
- Non aver chiaro il funzionamento delle polizze: è essenziale comprendere i limiti, sotto limiti e franchigie di ogni sezione della copertura.
Infine, l’errore più grande, per coprire dei rischi, è incappare in una polizza vita finanziaria unit- linked. Queste polizze, che combinano protezione e investimento, hanno una componente assicurativa ridotta e costi impliciti elevati che erodono pesantemente il capitale investito.
La polizza da scegliere è sempre quella “assicurativa pura”: si paga un premio e, in caso di sinistro, si riceve la liquidazione della cifra concordata.
Come integrare una polizza assicurativa nella pianificazione finanziaria e come la consulenza finanziaria può aiutare?
Una corretta pianificazione finanziaria prevede che il consulente finanziario indipendente affianchi il cliente analizzando non solo il patrimonio liquido da investire, ma anche e soprattutto verifichi se la persona e la sua famiglia siano protetti adeguatamente da tutta una serie di eventi avversi che, nell’arco della vita, si possono verificare.
È vero che un soggetto molto abbiente potrebbe sempre decidere che in caso di malattia o infortunio si usi il proprio patrimonio, ma sarebbe più corretto mantenere il risparmio investito, sfruttando il fattore tempo per farlo crescere, mentre si utilizzano le coperture assicurative per coprire rischi specifici.
È difficile stimare gli eventi avversi della vita e il loro impatto economico, motivo per cui le polizze assicurative sono un’arma fondamentale per proteggere il proprio patrimonio e quello della propria famiglia. Per maggiori informazioni su come integrare una polizza nella tua pianificazione, consulta il nostro servizio di consulenza finanziaria.
